Ces produits phares des établissements Internet offrent également d’autres avantages très appréciables, qui les rendent aussi populaires : une gestion traditionnellement gratuite (ouverture, tenue et clôture de compte, dépôt et retraits, etc.) et une souplesse d’utilisation incomparable en termes de disponibilité (24 heures sur 24 et 7 jours sur 7), sans oublier l’accession sur de nombreux supports (Internet, tablette, mobile).

Cette solution offre, à ses utilisateurs, un placement à la sécurité maximale et des résultats de premier plan, notamment grâce aux nombreuses offres promotionnelles, déployées par les banques en ligne. Ses Super Livrets apparaissent donc, comme un parfait complément aux livrets réglementés, défiscalisés, mais très vite plafonnés (par exemple, le Livret A est limité à 15 300 € et le LDD à 6 000 €)

Tour d’horizon des offres actuelles des Super Livrets

Pour encourager ce placement, 100 % garanti, les banques en ligne rivalisent d’ingéniosité et d’innovations, en proposant régulièrement des promotions alléchantes pour attirer de nouveaux clients et développer leur produit d’appel :

-Axa Banque : Vous n’avez que jusqu’au 15 avril 2012 pour souscrire et profiter du taux exceptionnel de 6 % brut garanti pendant trois mois, sur le Livret d’Epargne AXA Banque.

-BforBank : Jusqu’au 30 avril 2012, chaque nouveau titulaire du Super Livret bénéficie d’un taux de 5 % brut pendant 4 mois jusqu’à 100 000 €.

-Fortuneo : Jusqu’au 30 avril 2012, la banque en ligne propose 5 % brut sur trois mois, dans la limite de 75 000 € de versement sur le Livret + Fortuneo.

-ING Direct : Pour l’ouverture de son livret d’Epargne Orange, avant le 2 mai 2012, ING Direct offre un taux de 4,50 % pendant 3 mois jusqu’à 150 000 €, accompagné de 60 € de primes.

-Monabanq : vous disposez jusqu’au 9 mai 2012 pour bénéficier de 3,30 % brut sur 12 mois pour toute ouverture de livret d’épargne, accompagné d’une prime de 50 €.

-Cortal Consors : Jusqu’au 31 mai 2012, le super Livret Cortal propose 3,25 % brut pendant 1 ans, assorti d’une prime de 50 €.

-HSBC : pour toute nouvelle ouverture de son livret d’épargne, la banque HSBC offre un taux de 3 % garanti jusqu’à 50 000 €. Par ailleurs, l’enseigne ajoute 10 % brut (soit 6,25 % net) aux intérêts versés les 31 décembre au titre d’un bonus annuel.

En cette période de crise, propice aux économies et à l’épargne, les tarifs attractifs des banques en ligne, leurs offres de cartes bancaires, leurs coûts d’assurance et leurs services bancaires innovants, deviennent des arguments clés, voire décisifs. Par ailleurs, elles bénéficient de plusieurs années de recul, ce qui permet, à leur clientèle, de pouvoir témoigner de leur satisfaction et se transformer en ambassadeur de leur banque.

En outre, une étude , réalisée en janvier 2012, par la Confédération de la Consommation, du Logement et du Cadre de Vie (C.L.C.V.) et le site Mieux Vivre Votre Argent, a mis en lumière le fait qu’un Français pouvait faire des économies substantielles sur les frais – estimées entre 35 à 60 % – en choisissant une banque en ligne. La différence s’établit, surtout, avec le profil du client : s’il a des besoins simples, les économies seront importantes ; s’agissant d’un client actif, d’un point de vue boursier notamment, les écarts seront moins sensibles.

Pour l’UFC- Que Choisir et son chargé de mission, Maxime Chipoy, le marché des établissements sur Internet est en pleine croissance et cet engouement n’est pas prêt de s’arrêter. En 2011, les Français étaient près de 2 millions à posséder un compte bancaire en ligne. Parmi les banques leaders sur ce segment, on retrouve, tout d’abord, Boursorama Banque, avec 15 000 nouveaux comptes par trimestre, suivi de près par ING Direct, avec une croissance incroyable, de 75 % du nombre de clients au dernier trimestre 2011, par rapport à la même période, l’année précédente. Ensuite, on salue une belle performance des banques Fortuneo et Axa Banque, séduisant toujours plus de nouveaux clients.

La tendance, aujourd’hui, est la multi bancarisation. En conséquence, même si les banques en ligne grignotent des parts de marché, comparativement à leurs homologues traditionnelles, elles ne les remplacent pas encore complètement. Souvent, les clients conservent un lien avec leur agence physique, mais, pour des raisons économiques, diversifient leurs options, en sollicitant les organismes sur Internet. Mais, la majorité d’entre elles, impose encore de fortes contraintes, pour bénéficier des avantages qu’elles proposent (un revenu mensuel minimum, une épargne déjà constituée) ce qui suppose que le client a déjà recours à une autre banque pour remplir ces conditions. Cependant, on constate déjà, que certaines banques en ligne affichent l’ambition de s’inscrire comme banque principale, auprès de leur nouvelle clientèle. Une perspective qui explique, que, depuis peu, elles développent une offre globale, incluant prêts immobiliers, assurances, livrets, crédits, etc. Un indice supplémentaire de leur pugnacité.

Pour plus d’infos sur les banques en ligne, vous pouvez visiter les comparatifs suivants:

- Comparabanques
- Lesbanquesenligne.fr
- Banqueligne.com

Le droit de rétractation pour un achat en ligne

La plupart des achats à distance ouvrent droit à un délai de rétractation pour couvrir l’erreur du consommateur. Cela dit, il n’a que 7 jours à partir de la réception du bien ou de l’acceptation de l’offre de prestation de service pour signaler son renoncement. Pour disposer de ce droit de rétractation, l’internaute doit ou ne doit pas cocher la case d’acceptation de l’offre au moment de valider sa commande.

La plus grande attention est recommandée pour certaines offres de service souscrites en ligne telles que, des prestations d’assurance ou de voyages qui excluent tout droit de rétractation. Le droit de rétractation n’est pas non plus admis pour certains articles dont le contenu est facilement copié. C’est le cas pour les CD, DVD et Logiciels. Autres cas d’exclusion : les magazines et journaux, les services de paris et de loterie, les produits réalisés sur mesure, ainsi que les services dont l’exécution a commencé avant la fin du délai de 7 jours.

Lorsqu’un délai de rétractation est accordé, le consommateur peut en faire usage sans apporter de justification ni verser de dédommagement au commerçant ou prestataire. En revanche, s’agissant de marchandises, à charge pour lui de les renvoyer à ses frais.

La prolongation du délai

Dans les cas suivants, le consommateur dispose d’un délai prolongé jusqu’à 3 mois pour se rétracter :

• Le nom du prestataire de service ou du vendeur du produit, son numéro de téléphone, son adresse ou, s’il s’agit d’une personne morale, son siège social ou l’adresse de l’établissement responsable de l’offre n’ont pas été transmis ;
• Le montant des frais de livraison n’a pas été précisé ;
• Aucune information n’est disponible sur les modalités de paiement, de livraison ou d’exécution ;
• Aucune information sur les caractéristiques essentielles du bien ou service ;
• Le contrat proposé ne précise aucune durée minimale ;
• Les conditions de résiliation du contrat lorsque celui-ci est à durée indéterminée ou conclu pour une durée supérieure à un an ;
• Aucune information ne précise les conditions et modalités d’exercice du droit de rétractation ;
• Aucune adresse de l’établissement du fournisseur où adresser ses réclamations n’est communiquée ;
• Aucune information sur le service après vente et les garanties commerciales ;
• Absence des conditions particulières de vente, et des informations telles que le prix et les éventuelles limitations de responsabilité.

Le bien commandé à distance se révèle non-conforme

Lorsque le bien reçu est défectueux, si le délai de rétractation est écoulé, le consommateur peut invoquer le vice caché de la chose. Cette procédure n’est ouverte qu’à l’égard des articles qui se révèleraient impropres à l’usage prévu. Agir en vice caché est exclu pour se faire rembourser un produit que l’on ne voudrait plus. La demande de remboursement est adressée au commerçant en ligne par lettre recommandée avec accusé de réception. Les suites données par le commerçant indiqueront s’il faut ou non agir au contentieux, la lettre de demande de remboursement constituant la première étape.

Bénéficier de l’offre spéciale d’ING DIRECT : 30 euros offerts

Les six célèbres propriétés du compte courant ING direct

Un compte gratuit, sans frais pour l’essentiel des opérations de gestion courante de son compte bancaire, tout comme l’ouverture, la tenue et la clôture compte.

Un compte portable, librement accessible depuis n’importe où, l’usager pouvant réaliser ses opérations aussi bien sur lnternet ou depuis son iPhone, iPad et Android, grâce aux applications pour mobiles gratuites développées par ING Direct.

Un compte intelligent, où sont branchées des alertes gratuites SMS/email que l’usager adapte en fonction de ses besoins.

Un compte prévenant, grâce aux nombreux services d’assistance et d’assurance voyage attachés à la carte de paiement.

Un compte réconfortant, grâce à la présence des chargés de clientèle joignables de 8h à 21h du lundi au samedi.

Un compte souple : aucune obligation de domicilier ses revenus sur son compte ING Direct pour profiter de ses avantages. Pour faire du compte courant ING Direct son compte principal, les démarches de changement de banque sont opérées par ING Direct et gratuites.

Une prime de 30 € pour les nouveaux clients et la Gold masterCard gratuite

Depuis le 08 février et jusqu’au 31 décembre 2012, toute première ouverture d’un compte courant chez ING Direct s’accompagne du versement d’une prime de 30 euros à l’activation du compte. L’ouverture du compte suppose un dossier complet et validé puis une activation par le dépôt sur le compte courant d’une somme minimum de 750 euros.

De plus, sous condition de revenu minimum, la carte Gold masterCard est gratuitement attribuée aux nouveaux titulaires de compte courant.

Pas étonnant que l’étude BVA réalisée en décembre 2011 relève 97 % des clients Compte Courant satisfaits.

Un design et une ergonomie étudiés

Lors d’une première visite sur le site, tu ne pourras qu’être convaincu par l’univers graphique très attachant de jeuxpourlafamille.com, des dessins comiques et des couleurs chaudes t’attendent avec des milliers de jeux très bien répartis dans les différentes catégories qui te sont offertes. Débarque dès que possible dans le monde de jeuxpourlafamille.com qui met à ta disposition un divertissement gratuit sans égal sur internet(comme des jeux de mario, jeux de fille, jeux pour enfants, jeux de bébé, jeux d’échec, etc …).

Le site ne t’envahit pas de publicités et de sollicitations commerciales et te laisse une très grande liberté de jeu et tu n’as aucunement besoin d’une machine surpuissante pour jouer.  Ta satisfaction vis-à-vis du site ne pourra qu’être totale, fais-le aussi partager à tous tes amis et aux membres de ta famille !

Mets-toi dans la peau d’un super héros !

Change de personnalité en te connectant sur jeuxpourlafamille.com, et devient un héros invincible qui brave tous les obstacles et mène brillamment toutes ses missions ! Et pourquoi ne pas tester dès maintenant tes capacités de conducteur ? Choisis un des nombreux jeux de voiture disponible et prends le départ d’une course très relevée !

Un exemple parmi des milliers sur jeuxpourlafamille.com !

Permettant de remporter un chèque de 200 €, crédité sur un compte bancaire en ligne, ou non, ce concours reste ouvert à tous les fans majeurs, résidant en France métropolitaine, de la plate-forme Comparabanques.fr sur Facebook ; avec une participation limitée à une fois par joueur et par tirage.

Prévu pour se dérouler le 6 mars 2012, le tirage au sort donnera ensuite lieu à l’envoi de la dotation à l’adresse postale indiquée par le vainqueur, au moment de son inscription au jeu.

Toujours soucieux de répondre à toutes les préoccupations de ses visiteurs, Comparabanques devrait ainsi permettre, à l’heureux gagnant de ce concours, de redonner un petit peu de souffle à son budget, particulièrement malmené, en cette période de crise de la zone euro, durant laquelle la moindre entrée d’argent peut venir améliorer véritablement le quotidien.

Non content d’orienter déjà les internautes vers les formules des banques en ligne les plus adaptées à leur propre situation, pour leur faire réaliser un maximum d’économies, le comparatif leur donne également l’opportunité, durant le mois de février, de prendre part à un jeu leur permettant donc de remporter un lot intéressant dans ce contexte relativement difficile, où le niveau du pouvoir d’achat devient une préoccupation de plus en plus grande pour les ménages.

Un nouveau modèle commercial

Fournisseur d’accès internet, Free devient à présent opérateur de téléphonie mobile en France. Ce quatrième acteur bouleverse le modèle commercial de ce marché.

L’offre des concurrents consiste en des forfaits d’heures de communication, à un tarif assez élevé puisqu’il intègre le prix du téléphone. En contrepartie d’un engagement sur 12 ou 24 mois, ces forfaits amortissent le coût de l’appareil « offert » au client pour 1 euro, ou du moins pour un prix inférieur au prix catalogue. La subvention du mobile par l’opérateur favorise le renouvellement des appareils et la familiarisation du public avec les différentes améliorations technologiques.

Or, voilà que Free Mobile arrive sur le marché avec une logique inverse. Il abandonne la traditionnelle subvention du mobile et réduit considérablement les prix de ses forfaits, proposés du même coup sans condition d’engagement. Pour compenser l’absence de « fourniture » du téléphone, Free Mobile met à disposition des consommateurs un prêt gratuit.

Une offre « libre »

Free Mobile créé l’événement avec son offre de téléphonie à prix imbattable avec, de surcroît, la gratuité du forfait de base réservée aux clients internet de la marque.

Ces prix réduits sont devenus possibles par l’abandon de la subvention du téléphone. Aussi, comme aucun coût d’appareil n’est à amortir, les forfaits sont proposés sans engagement et les clients pourront librement quitter l’opérateur tout en conservant leur téléphone.

Cette offre consiste à n’offrir que de la communication pure. L’appareil, objet de mode et de sophistication, est à la charge du client, libre de l’acheter chez le constructeur de son choix. Changer de téléphone est également une décision qui lui revient entièrement.

Le fonctionnement du prêt gratuit

Cependant, Free Mobile n’abandonne pas le client face au coût du téléphone et lui propose un crédit gratuit pour répartir son paiement en 12, 24, voire 36 mensualités. Cette convention de prêt est issue d’un accord de l’opérateur avec l’enseigne Crédit Agricole Consumer Finance.

Toutefois, ces facilités de paiement ne sont accordées que dans la limite de 199,99 euros. En effet, au-delà de ce montant, dès 200 euros, les nouvelles dispositions des articles L311-1 et suivants du Code de la consommation (Loi Lagarde) soumettent le prêteur à de multiples obligations, telles que la vérification systématique de la solvabilité du client et le devoir d’information sur les conditions du prêt.

Par conséquent, cet échange entre crédit gratuit et subvention du téléphone perd de sa valeur puisque les prix des téléphones mobiles les plus demandés excèdent largement ce montant modeste de 199,99 euros.

Le marché des mobiles haut de gamme

En matière de téléphones mobiles, la demande des consommateurs se porte plus volontiers sur les smartphones haut de gamme.

Par exemple, le très recherché Samsung Galaxy SII disponible sur le site de l’opérateur est proposé à 541 euros et le prochain iPhone 4S sortira sur le catalogue à 629 euros. Vu l’écart avec la proposition de prêt gratuit, Free a négocié avec Apple un accord de financement spécifique au terme duquel l’échelonnement du paiement sera possible mais avec intérêts. Le coût total de l’iPhone 4S avec financement passera alors à 720 euros.

Pour ce modèle d’iPhone la concurrence fait rage et la marque low cost d’Orange, Sosh, annonce déjà qu’elle le proposera à 599 euros avec possibilité de ne régler que 409 euros lors de la souscription du forfait et profiter d’un échelonnement partiel et gratuit de 190 euros.

Un analyste crédit est d’abord spécialisé soit par type de clientèle, soit par type de crédit. Il lui appartient ensuite:
1.    d’analyser, secteur par secteur, la santé et la valeur des entreprises cotées ou non, pour déterminer la position du gestionnaire ;
2.    de transmettre quotidiennement des informations aux différents acteurs des salles de marché sur une entreprise, un titre boursier ou sur la valeur d’un placement ;
3.    de réaliser des études financières prévisionnelles d’entreprises françaises ou étrangères.
4.    de gérer les dossiers hors délégations, des dossiers importants, difficiles et risqués.

Des compétences indispensables

Sur le plan des qualités humaines, il faut savoir entretenir un bon relationnel, se montrer diplomate, rigoureux et organisé.

Sur le plan des savoir-faire, l’analyste crédit est un expert en technique financière (calcul de ratios pour produire des indices fiables et significatifs) et rédactionnelle. Il est également pluridisciplinaire et dispose de solides connaissances fiscalité des entreprises, en analyse comptable, en droit et en économie.

Pour acquérir cette polyvalence, il a suivi une formation spécifique :

•    Master professionnel en finance ou banque – finance.
•    Ecoles supérieures de commerce option finance.
•    IAE, MSG option finance

Il va de soi qu’il parle anglais couramment.
Avant d’exercer pleinement un rôle d’analyste financier, il faut en général avoir validé une expérience de deux à trois ans. Ceux qui débutent ne sont chargés que de projets mineurs ou ponctuels, pour lesquels l’aspect technique prédomine.

Le schéma de carrière

Si l’on ne devient pas Président de la République en commençant comme analyste crédit, il n’empêche que les perspectives de carrière sont intéressantes.

La grille de salaires actuellement observée est la suivante :

Débutant =  de 35 et 50 000 € par an+ un bonus de 30%.
Confirmé = de 65 à 95 000 € par an + un bonus entre 25 et 100% (fonction de l’entreprise).
Senior = de 120 à 360 000 € par an.

S’ils ne deviennent pas seniors, les analystes expérimentés s’orientent sur l’analyse de projets plus lourds en banque d’affaires ou accèdent à des postes de direction d’agence.

Vu les tendances actuelles sur les marchés de crédit, influencées par la crise des subprimes, le métier tombe en disgrâce. Pour ceux qui estiment sentir le souffre, ils peuvent envisager d’intégrer des sociétés de logiciels, surtout s’ils sont diplômés d’écoles d’ingénieurs. Leur expérience est recherchée pour développer des solutions adaptées aux professionnels des marchés et ils trouveront un niveau de salaire plus que satisfaisant.

Les tendances du crédit à la consommation répercutent et contribuent à la fois au ralentissement de la consommation. Le nouveau dispositif légal avertit plus sévèrement les emprunteurs sur leurs engagements et, d’autre part, la crise et l’incertitude qui pèse sur leurs revenus les dissuadent à souscrire de trop nombreux crédits à la consommation.

Un plus faible volume de crédits à la consommation

Les ménages sont moins nombreux à utiliser un crédit à la consommation. Selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Empruntis, « ils s’auto-censurent et s’endettent avec prudence. C’est le signe que le moral n’est pas très bon et qu’on a très peur de ce qui va se passer ». En effet, cette année, ce sont 500 000 ménages de moins par rapport à l’an dernier qui n’ont pas contracté de crédit. Au troisième trimestre 2011, le marché du crédit à la consommation avait déjà chuté de 3,7%.

En revanche, lorsque l’emprunt est décidé, les proportions sont les mêmes, à savoir un montant moyen de 12 000 euros, à rembourser sur 40 mois.

Des ménages plus aisés

La population qui s’est le plus abstenue est celle des ménages dont les revenus sont compris entre 3 500 et 4 600 euros. Les ménages plus aisés, dont les revenus excèdent 4 600 euros recourent encore au crédit à la consommation.

Ces crédits ont essentiellement servi à financer des achats conséquents tels qu’une voiture. En revanche, tout ce qui concerne l’équipement de la maison, gros et petit électroménager ou le mobilier, semble avoir été reporté ou n’a pas justifié la prise d’un crédit. D’après les données de l’association des sociétés financières, la part du crédit pour financer l’acquisition des biens d’équipement du foyer a chuté de 8,4 % en neuf mois.

Aussi, il ne faut pas négliger l’impact de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation qui multiplie les messages de mise en garde comme « Un crédit vous engage et doit être remboursé » ou « Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». Ces messages d’information accompagnent désormais toutes publicités des organismes de crédit.

Bien que récemment adopté, le statut d’EIRL a déjà connu quelques aménagements dans le cadre de la loi de Finances rectificative adoptée en juillet, garantissant la neutralité fiscale pour les entrepreneurs qui décideraient de recourir à cette nouvelle forme juridique, entérinant aussi les conventions conclues par Frédéric Lefebvre, secrétaire d’État chargé du Commerce et de l’Artisanat, le 1^er avril avec OSEO et la SIAGI et le 31 mai avec la Fédération Bancaire Française.

Afin de mieux faire connaître le statut d’EIRL, le gouvernement vient de décider de mettre en place une campagne d’information afin de permettre à ces 1,3 millions d’entrepreneurs individuels français de mieux appréhender l’ensemble des avantages que peut procurer cette formule, comprenant notamment une lettre d’information, complétée par un certain nombre de publications dans la presse régionale présentant des témoignages de professionnels ayant déjà adopté l’EIRL.

Entendant mettre à contribution chaque échelon, ce dispositif de communication doit aussi faire appel aux professionnels des secteurs de l’accompagnement et du conseil pour guider les entrepreneurs vers cette nouvelle solution particulièrement avantageuse, comme l’a lui-même souligné Frédéric Lefebvre : « ce statut soutient le dynamisme des entrepreneurs.  L’EIRL permet de réaliser son projet tout en protégeant son patrimoine et sa famille ».