Permettant de remporter un chèque de 200 €, crédité sur un compte bancaire en ligne, ou non, ce concours reste ouvert à tous les fans majeurs, résidant en France métropolitaine, de la plate-forme Comparabanques.fr sur Facebook ; avec une participation limitée à une fois par joueur et par tirage.

Prévu pour se dérouler le 6 mars 2012, le tirage au sort donnera ensuite lieu à l’envoi de la dotation à l’adresse postale indiquée par le vainqueur, au moment de son inscription au jeu.

Toujours soucieux de répondre à toutes les préoccupations de ses visiteurs, Comparabanques devrait ainsi permettre, à l’heureux gagnant de ce concours, de redonner un petit peu de souffle à son budget, particulièrement malmené, en cette période de crise de la zone euro, durant laquelle la moindre entrée d’argent peut venir améliorer véritablement le quotidien.

Non content d’orienter déjà les internautes vers les formules des banques en ligne les plus adaptées à leur propre situation, pour leur faire réaliser un maximum d’économies, le comparatif leur donne également l’opportunité, durant le mois de février, de prendre part à un jeu leur permettant donc de remporter un lot intéressant dans ce contexte relativement difficile, où le niveau du pouvoir d’achat devient une préoccupation de plus en plus grande pour les ménages.

Un nouveau modèle commercial

Fournisseur d’accès internet, Free devient à présent opérateur de téléphonie mobile en France. Ce quatrième acteur bouleverse le modèle commercial de ce marché.

L’offre des concurrents consiste en des forfaits d’heures de communication, à un tarif assez élevé puisqu’il intègre le prix du téléphone. En contrepartie d’un engagement sur 12 ou 24 mois, ces forfaits amortissent le coût de l’appareil « offert » au client pour 1 euro, ou du moins pour un prix inférieur au prix catalogue. La subvention du mobile par l’opérateur favorise le renouvellement des appareils et la familiarisation du public avec les différentes améliorations technologiques.

Or, voilà que Free Mobile arrive sur le marché avec une logique inverse. Il abandonne la traditionnelle subvention du mobile et réduit considérablement les prix de ses forfaits, proposés du même coup sans condition d’engagement. Pour compenser l’absence de « fourniture » du téléphone, Free Mobile met à disposition des consommateurs un prêt gratuit.

Une offre « libre »

Free Mobile créé l’événement avec son offre de téléphonie à prix imbattable avec, de surcroît, la gratuité du forfait de base réservée aux clients internet de la marque.

Ces prix réduits sont devenus possibles par l’abandon de la subvention du téléphone. Aussi, comme aucun coût d’appareil n’est à amortir, les forfaits sont proposés sans engagement et les clients pourront librement quitter l’opérateur tout en conservant leur téléphone.

Cette offre consiste à n’offrir que de la communication pure. L’appareil, objet de mode et de sophistication, est à la charge du client, libre de l’acheter chez le constructeur de son choix. Changer de téléphone est également une décision qui lui revient entièrement.

Le fonctionnement du prêt gratuit

Cependant, Free Mobile n’abandonne pas le client face au coût du téléphone et lui propose un crédit gratuit pour répartir son paiement en 12, 24, voire 36 mensualités. Cette convention de prêt est issue d’un accord de l’opérateur avec l’enseigne Crédit Agricole Consumer Finance.

Toutefois, ces facilités de paiement ne sont accordées que dans la limite de 199,99 euros. En effet, au-delà de ce montant, dès 200 euros, les nouvelles dispositions des articles L311-1 et suivants du Code de la consommation (Loi Lagarde) soumettent le prêteur à de multiples obligations, telles que la vérification systématique de la solvabilité du client et le devoir d’information sur les conditions du prêt.

Par conséquent, cet échange entre crédit gratuit et subvention du téléphone perd de sa valeur puisque les prix des téléphones mobiles les plus demandés excèdent largement ce montant modeste de 199,99 euros.

Le marché des mobiles haut de gamme

En matière de téléphones mobiles, la demande des consommateurs se porte plus volontiers sur les smartphones haut de gamme.

Par exemple, le très recherché Samsung Galaxy SII disponible sur le site de l’opérateur est proposé à 541 euros et le prochain iPhone 4S sortira sur le catalogue à 629 euros. Vu l’écart avec la proposition de prêt gratuit, Free a négocié avec Apple un accord de financement spécifique au terme duquel l’échelonnement du paiement sera possible mais avec intérêts. Le coût total de l’iPhone 4S avec financement passera alors à 720 euros.

Pour ce modèle d’iPhone la concurrence fait rage et la marque low cost d’Orange, Sosh, annonce déjà qu’elle le proposera à 599 euros avec possibilité de ne régler que 409 euros lors de la souscription du forfait et profiter d’un échelonnement partiel et gratuit de 190 euros.

Un analyste crédit est d’abord spécialisé soit par type de clientèle, soit par type de crédit. Il lui appartient ensuite:
1.    d’analyser, secteur par secteur, la santé et la valeur des entreprises cotées ou non, pour déterminer la position du gestionnaire ;
2.    de transmettre quotidiennement des informations aux différents acteurs des salles de marché sur une entreprise, un titre boursier ou sur la valeur d’un placement ;
3.    de réaliser des études financières prévisionnelles d’entreprises françaises ou étrangères.
4.    de gérer les dossiers hors délégations, des dossiers importants, difficiles et risqués.

Des compétences indispensables

Sur le plan des qualités humaines, il faut savoir entretenir un bon relationnel, se montrer diplomate, rigoureux et organisé.

Sur le plan des savoir-faire, l’analyste crédit est un expert en technique financière (calcul de ratios pour produire des indices fiables et significatifs) et rédactionnelle. Il est également pluridisciplinaire et dispose de solides connaissances fiscalité des entreprises, en analyse comptable, en droit et en économie.

Pour acquérir cette polyvalence, il a suivi une formation spécifique :

•    Master professionnel en finance ou banque – finance.
•    Ecoles supérieures de commerce option finance.
•    IAE, MSG option finance

Il va de soi qu’il parle anglais couramment.
Avant d’exercer pleinement un rôle d’analyste financier, il faut en général avoir validé une expérience de deux à trois ans. Ceux qui débutent ne sont chargés que de projets mineurs ou ponctuels, pour lesquels l’aspect technique prédomine.

Le schéma de carrière

Si l’on ne devient pas Président de la République en commençant comme analyste crédit, il n’empêche que les perspectives de carrière sont intéressantes.

La grille de salaires actuellement observée est la suivante :

Débutant =  de 35 et 50 000 € par an+ un bonus de 30%.
Confirmé = de 65 à 95 000 € par an + un bonus entre 25 et 100% (fonction de l’entreprise).
Senior = de 120 à 360 000 € par an.

S’ils ne deviennent pas seniors, les analystes expérimentés s’orientent sur l’analyse de projets plus lourds en banque d’affaires ou accèdent à des postes de direction d’agence.

Vu les tendances actuelles sur les marchés de crédit, influencées par la crise des subprimes, le métier tombe en disgrâce. Pour ceux qui estiment sentir le souffre, ils peuvent envisager d’intégrer des sociétés de logiciels, surtout s’ils sont diplômés d’écoles d’ingénieurs. Leur expérience est recherchée pour développer des solutions adaptées aux professionnels des marchés et ils trouveront un niveau de salaire plus que satisfaisant.

Les tendances du crédit à la consommation répercutent et contribuent à la fois au ralentissement de la consommation. Le nouveau dispositif légal avertit plus sévèrement les emprunteurs sur leurs engagements et, d’autre part, la crise et l’incertitude qui pèse sur leurs revenus les dissuadent à souscrire de trop nombreux crédits à la consommation.

Un plus faible volume de crédits à la consommation

Les ménages sont moins nombreux à utiliser un crédit à la consommation. Selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Empruntis, « ils s’auto-censurent et s’endettent avec prudence. C’est le signe que le moral n’est pas très bon et qu’on a très peur de ce qui va se passer ». En effet, cette année, ce sont 500 000 ménages de moins par rapport à l’an dernier qui n’ont pas contracté de crédit. Au troisième trimestre 2011, le marché du crédit à la consommation avait déjà chuté de 3,7%.

En revanche, lorsque l’emprunt est décidé, les proportions sont les mêmes, à savoir un montant moyen de 12 000 euros, à rembourser sur 40 mois.

Des ménages plus aisés

La population qui s’est le plus abstenue est celle des ménages dont les revenus sont compris entre 3 500 et 4 600 euros. Les ménages plus aisés, dont les revenus excèdent 4 600 euros recourent encore au crédit à la consommation.

Ces crédits ont essentiellement servi à financer des achats conséquents tels qu’une voiture. En revanche, tout ce qui concerne l’équipement de la maison, gros et petit électroménager ou le mobilier, semble avoir été reporté ou n’a pas justifié la prise d’un crédit. D’après les données de l’association des sociétés financières, la part du crédit pour financer l’acquisition des biens d’équipement du foyer a chuté de 8,4 % en neuf mois.

Aussi, il ne faut pas négliger l’impact de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation qui multiplie les messages de mise en garde comme « Un crédit vous engage et doit être remboursé » ou « Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». Ces messages d’information accompagnent désormais toutes publicités des organismes de crédit.

Bien que récemment adopté, le statut d’EIRL a déjà connu quelques aménagements dans le cadre de la loi de Finances rectificative adoptée en juillet, garantissant la neutralité fiscale pour les entrepreneurs qui décideraient de recourir à cette nouvelle forme juridique, entérinant aussi les conventions conclues par Frédéric Lefebvre, secrétaire d’État chargé du Commerce et de l’Artisanat, le 1^er avril avec OSEO et la SIAGI et le 31 mai avec la Fédération Bancaire Française.

Afin de mieux faire connaître le statut d’EIRL, le gouvernement vient de décider de mettre en place une campagne d’information afin de permettre à ces 1,3 millions d’entrepreneurs individuels français de mieux appréhender l’ensemble des avantages que peut procurer cette formule, comprenant notamment une lettre d’information, complétée par un certain nombre de publications dans la presse régionale présentant des témoignages de professionnels ayant déjà adopté l’EIRL.

Entendant mettre à contribution chaque échelon, ce dispositif de communication doit aussi faire appel aux professionnels des secteurs de l’accompagnement et du conseil pour guider les entrepreneurs vers cette nouvelle solution particulièrement avantageuse, comme l’a lui-même souligné Frédéric Lefebvre : « ce statut soutient le dynamisme des entrepreneurs.  L’EIRL permet de réaliser son projet tout en protégeant son patrimoine et sa famille ».

Laissant place à une concurrence de plus en plus féroce, ce secteur devient encore plus intéressant pour les usagers qui se voient offrir des solutions aux tarifs véritablement avantageux, et ce, quel que soit le profil, des moins expérimentés aux plus actifs, assorties, en outre, d’outils de qualité, rivalisant de performance les uns avec les autres, pour fournir un service toujours meilleur.

Bien que proposant chacun des formules efficaces, la sélection se révèle être difficile dans la mesure où des promotions, par exemple, viennent parfois compliquer la tâche, raison pour laquelle, il est important, dès le départ, de bien cerner l’utilisation qui sera faite de ce nouveau contrat et du nombre d’ordres qui sera passé, pour déterminer le niveau d’activité de l’investisseur et pouvoir procéder ainsi d’emblée à l’élimination de quelques offres.

Si certains courtiers en ligne affichent une tarification simple, à l’image de Binck.fr, d’autres, tels que Cortal Consors, sont plus complexes et demandent, par conséquent, une étude un peu plus approfondie, les frais de courtage pouvant varier beaucoup, selon différents critères, comprenant le nombre de transactions réalisées dans le mois et le montant de l’ordre ; parfois gratuits, comme avec le tarif « 0 courtage » de Fortuneo, cette absence de coût ne s’applique toutefois que sur deux opérations mensuelles de moins de 10 000 €, prouvant donc bien qu’il faut rester vigilant et vérifier toutes les conditions afin d’être absolument sûr d’opter pour l’offre la plus appropriée.

Les droits de garde doivent aussi faire l’objet d’une attention particulière, puisqu’une fois encore le calcul s’effectue, de manière différente, en fonction des prestataires, ceux-ci étant bien souvent offerts, même s’il reste préférable là aussi de vérifier que les conditions pour cela restent abordables en fonction de ses propres besoins et capacités ; les frais de marché n’apparaissant, quant à eux, que chez BforBank et Cortal Consors.

Une fois les premières formules écartées par rapport aux conditions tarifaires proposées, vient le moment de s’attacher plus précisément au nombre de supports mis à disposition, Saxo Banque offrant, en la matière, pas moins de 20 000 instruments classiques et dérivés, alors que Mesactions.com limite sa gamme à des produits nettement moins nombreux parmi lesquels ne figurent aucun dérivé.

Pour ce qui concerne les OPCVM, la plupart des courtiers en ligne offrent un large choix en la matière, BforBank en proposant pas moins de 2 000, Fortuneo 700 et Bourse Direct 200 et sont, en outre, accessible sans droit d’entrée et de sortie. D’autres placements peuvent aussi être mis à disposition des usagers, en fonction des prestataires, tels que des livrets d’épargne, mais aussi des FCPI, des SCPI, des FIP…

Enfin, le dernier élément à considérer consiste dans le volume et la qualité de l’information diffusée, les professionnels ne plaignant généralement pas leurs efforts pour fournir les meilleures solutions, l’usager devant alors évaluer clairement ses besoins pour être certain d’opter pour la formule adéquate, selon qu’il souhaite ou non utiliser des graphiques, profiter de conseils personnalisés, passer des ordres depuis son téléphone mobile…

L’allaitement est très pratique, il n’y a pas besoin de biberon, donc pas de stérilisation, le lait est toujours à température optimale et constamment à votre disposition. De plus, la composition du lait maternel est la parfaite adaptation de ce qui convient à votre bébé. Dans les premiers temps, il est essentiellement composé d’eau car votre bébé a besoin d’être hydraté. Plus le temps passe et les tétées se succèdent, plus le lait s’enrichie en protéines et en graisses. Votre enfant sera d’autant plus rassasié. Dans le cas d’un enfant né prématurément, la composition du lait de la maman est en conséquence. En effet, il est plus riche que dans le cas d’un bébé né à terme. Le contact entre la mère et son enfant est largement favorisé par l’allaitement. Ce contact physique est dans le prolongement même de la grossesse. Ce qui permet au bébé et à la maman une séparation moins brutale, et peut atténuer les dépressions post-natales qu’on appelle baby blues.

Les inconvénients :

L’allaitement peut s’avérer compliqué au début. Il faut vous motiver et persévérer car il faut environ trois à quatre semaines pour que le procédé soit totalement accompli. Tant que votre bébé ne fera pas ses nuits complètes, c’est à maman de se lever pour le nourrir. Les papas seront donc toujours de bons supporters mais ne pourront être d’aucune autre utilité pour la tétée nocturne. De plus, certaines contraintes professionnelles des mamans contemporaines sont rarement en adéquation avec le rythme qu’inflige un allaitement sur le long terme. Cependant, et même si cela ne doit durer que deux ou trois mois, il est important de savoir que l’allaitement maternel est adapté aux besoins du nourrisson et que ce moment privilégié vous laissera des souvenirs mémorables.

Si les Français font figure de précurseurs pour ce qui concerne les placements sur ce métal précieux, il semble aujourd’hui que le monde entier y soit de plus en plus sensible et que le public de plus en plus large de celui-ci nécessite alors d’acquérir des connaissances un peu plus pointues sur l’or physique d’une part et sur le trading de celui-ci d’autre part.

C’est donc la raison pour laquelle la plate-forme Achat-or.fm a été mise en place, afin d’apporter toutes les réponses aux questions que chacun peut être amené à se poser autour de ce thème si spécifique.

Présentant, en page d’accueil, la liste des derniers articles parus sur l’actualité de ce métal, le site Internet se compose ensuite de quatre rubriques accessibles directement depuis les onglets présents ; les informations relatives à l’or physique étant également récapitulées dans un bandeau vertical situé à droite de l’écran, tandis que celles ayant trait au trading le sont dans un encart identique situé de l’autre côté.

Une troisième rubrique, essentielle également, permet aussi de prendre connaissance de l’analyse de Gilles Caye quant à la situation présente du cours de l’or, celui-ci ayant, en effet, décidé de faire profiter les visiteurs de la plate-forme de toute son expérience, celui-ci se trouvant diplômé de l’ESSCA de l’Université de Dublin, en plus du métier de banquier qu’il a exercé, durant onze années, au sein de LCL.

Enfin, la rubrique + lues donne l’opportunité de savoir quelles sont les interrogations les plus fréquentes des internautes quant à l’investissement dans de l’or, celle-ci proposant donc un accès direct aux éléments les plus importants, dont il convient absolument de prendre connaissance avant de se lancer dans une telle aventure.

S’attachant donc aussi bien à l’achat d’or physique, matérialisé dans des pièces ou des lingots, que d’or dématérialisé, accessible par le biais de certificats d’or, de fonds de placement orienté sur l’or, Achat-or.fm n’oublie aucun aspect du sujet et veille à diffuser l’information la plus actuelle qui soit, tout en rappelant également une donnée essentielle, en la matière, à savoir que les placements sur l’or dématérialisé se révèlent être moins fiables, que ceux effectués sur l’or physique, dans la mesure où ceux-ci ne se basent pas uniquement sur le prix de l’or, mais également sur le coût de son extraction, ou encore sur les capacités de développement de la compagnie qui l’exploite.

Prévoyant absolument tous les cas de figure, la plate-forme présentée ici apparaît comme un allié de choix, pour tous les investisseurs ayant décidé de s’intéresser à ce métal précieux et souhaitant se lancer dans ce nouvel univers si fascinant malgré les quelques difficultés qu’il peut aussi engendrer lorsqu’une mauvaise approche en est fait.

La société est actuellement dirigée par M. Jallerat, qui représente lui-même la troisième génération d’horticulteur-fleuriste.

Les bouquets proposés par l’enseigne (traités par une main d’œuvre choisie qui vient des établissements horticoles de la région) sont composés dans une bouquetterie lui appartenant qui se situe à Orléans.

Quant à l’approvisionnement, il vient soit des producteurs hexagonaux soit des importateurs pour les fleurs venant d’Afrique ou d’Amérique du Sud. Un cheminement direct qui permet de maîtriser fraîcheur et qualité des produits proposés.

Pour ce qui est de l’emballage, les cartons de transport ont été visés par les designers de la société afin de livrer les bouquets dans un véritable écrin.

En se rendant sur le site de Bebloom, le client pourra choisir ses fleurs à distance dans tout le catalogue (en cliquant sur des icônes telles que « par occasion », « par  prix », « par famille » ou encore « par couleur », composer lui-même ses bouquets, régler le montant de sa commande puis les envoyer à qui il le souhaite. Le système est sécurisé par la solution CyberMut avec le protocole SSL (développée par le Crédit Mutuel)

Il pourra aussi s’abonner à une newsletter,  découvrir les nouveautés de la gamme, suivre sa commande en ligne, localiser les points de vente, écrire au site, acheter des produits associés (comme le vin), participer au blog de la société ou écrire sur la page d’un réseau social, lire des vidéos, bénéficier de programmes de fidélité, s’abonner, etc…

Bebloom livre au jour choisi des produits conformes aux photographies du site sur l’ensemble du territoire pour 10 euros et garantit la fraîcheur de ses fleurs grâce à son circuit d’approvisionnement plus rapide et direct. En cas de défaillance de livraison, tous les frais sont intégralement remboursés.

Enfin, précisons qu’il est également possible de joindre un opérateur toute la semaine aux heures de bureau en appelant un numéro Indigo.

Bebloom travaille avec différents partenaires parmi lesquels Chronopost, Vertical Green, Bienmanger.com ou encore les Galeries Lafayette.

Les deux formes du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable consiste en une somme d’argent mise à disposition par l’organisme préteur. Cette somme est utilisable à tout moment, au gré de la consommation, et se renouvelle partiellement au fil des remboursements.

Il s’agira soit d’une ligne de crédit, soit d’une carte de crédit.

La ligne de crédit correspond à une autorisation de découvert renouvelable sur un compte bancaire ouvert par l’établissement prêteur. La somme est utilisable par tout moyen de règlement, chèque ou virement.

La carte de crédit consiste en une carte d’achat nominative, généralement émise par un grand magasin, ou par certains organismes financiers.

La somme accordée dépend du niveau des revenus du souscripteur et des autres crédits déjà en cours. Aussi, les taux d’intérêts pratiqués pour les crédits renouvelables sont parmi les plus forts, pouvant être poussés jusqu’à 22%.

Un contrat annuel

Somme renouvelée au fur et à mesure des remboursements, le crédit renouvelable n’est cependant pas infini. Il est généralement encadré par un contrat d’1 an, reconductible chaque année.

Les conditions générales précisent les conditions de sa reconduction et de sa résiliation, généralement possible jusqu’à 3 mois avant échéance. La négligence de l’organisme sur ces informations ouvre le droit de résilier le contrat à tout moment sans pénalité.

Pour sortir de la spirale de l’endettement à la consommation, il est possible de transformer le crédit renouvelable en un prêt classique pour le solde restant dû et ceci, au plus tard, 3 mois avant l’échéance.

Le fait de ne pas utiliser son crédit renouvelable pendant 2 années consécutives déclenche un courrier de l’établissement prêteur demandant la reconduction ou non de ce crédit. Si ce courrier reste sans réponse, l’organisme résilie d’office le contrat, au plus tard 20 jours avant la date d’échéance.

Il est possible de demander à tout moment de réduire la ligne de crédit, de suspendre le droit à l’utiliser et même de résilier le contrat, en s’acquittant dans ce cas des sommes à rembourser.

Attraits et dangers du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est très apprécié pour sa souplesse. Il n’est utilisé qu’à raison de ses besoins et se résume en une facilité de trésorerie sur un ou deux mois. Cependant, le montant des dépenses est plafonné ou le montant du découvert autorisé est limité. Son usage limité dans le temps et son remboursement immédiat évite tout dérapage.
Le piège du crédit renouvelable est que son taux d’intérêt, très onéreux, est masqué par des mensualités faibles et variables. Aussi, ce crédit est très facilement accordé.

Utilisé pour régler des achats de consommation courante, il est impératif de pouvoir payer en fin de mois l’intégralité des dépenses. A défaut, le consommateur compromet sa situation financière et plonge dans le surendettement. Tentation infinie, la réserve d’argent se renouvelle à chaque remboursement ce qui rallonge proportionnellement les délais de remboursement.

Les mesures de protection

Il est important de considérer la réelle opportunité d’un crédit renouvelable. S’il s’agit de financer un achat ponctuel, il est préférable de contracter un crédit affecté. Les taux sont plus avantageux et le contrat est simplement annulé si la vente n’est pas réalisée.

Si le crédit renouvelable apparaît définitivement plus adapté à ses besoins, alors on tiendra compte des protections qu’offre la loi en matière de crédit :

-      Le demandeur doit recevoir une offre préalable de prêt sur laquelle doit figurer le montant maximal du crédit, son coût total, l’ensemble des conditions et le coût de l’assurance éventuelle

-      Un délai de réflexion de 15 jours doit être respecté pour donner le temps à l’emprunteur d’analyser les stipulations du contrat

-      Tout emprunteur a le droit de se rétracter dans un délai de 14 jours après la signature de l’offre préalable de prêt, ceci pour tous les cas de contrats depuis mai 2011, qu’ils soient conclus à distance ou non.